Nebankovní půjčky poskytují soukromé společnosti, které nemají status banky. Důvody jsou velmi prozaické. Předně taková společnost pro poskytování úvěru nepotřebuje povolení České národní banky (na rozdíl od vkladových operací) a především proto, že úvěrové obchody přinášejí (na rozdíl od vkladových) zisk. Teoreticky není žádný rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou. Banka či soukromá firma po podání žádosti klienta, překontroluje registr dlužníků a neplatičů a podle výsledku rozhodne, zda půjčku poskytne či nikoliv. Ale existují i produkty, které tuto kontrolu nemají, protože se jedná o nebankovní půjčky bez registru.

Nákup na splátky a leasing
Nebankovní společnosti poskytující úvěry, poskytují také leasing. Klient získá určitou věc, které není jeho, postupně ji splácí, a když ji splatí, za určitou částku ji odkoupí a pak už je jeho majetkem. Firma, která poskytuje leasing, odkoupí od prodejce věc, kterou pak klient měsíčně splácí. Je to výhodný druh podnikání pro větší společnosti, kterou u nás představuje například Cetelem.

V takovém případě se projeví tzv. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. RPSN zahrnuje poplatky za správu úvěru a vedení účtu, za uzavření smlouvy, za převod finančních prostředků, případně pojištění a další administrativní činnosti. Uvádět RPSN je podle zákona povinností každého poskytovatele úvěrů. Je to sazba, která slouží k posouzení výhodnosti nabízené půjčky. Podle ní klient lépe pozná, kolik skutečně platí navíc z původní prodejní ceny. Například RPSN kolem 25 %, ale při půjčce 3 tisíc korun, náklady navíc nejsou příliš poznat. Každá instituce má různé sazby a s výší úvěru se samozřejmě RPSN mění.

Půjčka není úvěr
Z právního hlediska je mezi půjčkou a úvěrem rozdíl. Smlouva o půjčce je reálná a je tedy uzavřena po poskytnutí půjčky, kdežto u úvěru může být smlouva uzavřena, i když k poskytnutí úvěru nedošlo. Tady hrozí nebezpečí podvodných nebankovních úvěrů, kdy agenti podezřelých společností, od žadatelů nejdříve vyberou poplatek za vyřízení, a posléze tvrdí, že zájemce neprošel sítem a úvěr se nekoná. U nebankovních institucí se většinou jedná o tzv. půjčku na cokoli. Klient si půjčuje peníze, aby pokryl nějaké své výdaje, a společnost zajímá pouze to, aby byly splaceny.

Telefonní a on-line půjčky
V současné době stačí zavolat na telefonní linku (bezplatná je s předčíslím 800) a vše vyřešit z pohodlí domova. Peníze si klient vyzvedne na poště nebo mu jsou převedeny rovnou na účet. Takový typ půjčky maximálně do výše 150 000 Kč s RPSN od 17 % nabízí třeba Home Credit.

On-line půjčky se v současné době stávají standardem a poskytují je všechny velké společnosti na našem trhu – zmíněný Home Credit, Provident, Cetelem i Cofidis. Po vyplnění on-line objednávky přichází později další kontakt s projednáním všech podrobností. Skutečně kvalitní společnosti poznáte podle přehledné webové prezentace, ale i zde je potřeba zůstat ve střehu. O spolehlivosti firmy vypovídá i nejen kvalita formulářů smlouvy, ale také vystupování navenek.

Půjčky bez registru, bez potvrzení příjmu a ihned
Současný trh nabízí i další druhy půjček pomocí internetu, ale také v inzertních novinách se objevují stále častěji. Dají se rozlišit do tří typů, i když některé firmy je shrnou pod skvělou nabídku půjčky poskytnuté za jakýchkoliv okolností a hlavně ihned.

Společnost poskytující půjčky bez toho aniž by nahlížela do bankovního registru je například Essox. Tato instituce poskytuje půjčky do výše 250 000 Kč, kdy minimum je 10 000 Kč. Splatnost je 12, 18, 24 a 36 měsíců, u částek vyšších než 40 000 Kč i 48 a 60 měsíců. Tato půjčka je neúčelová a není potřeba ručení. Uvádí se, že půjčka bude poskytnuta do 24 hodin od schválení žádosti. Sazba RPSN se pohybuje od 8,9 %. Další společnosti poskytující půjčky bez registru najdete na internetových stránkách www.doubleinformation.cz,
www.zelenapujcka.cz, www.pujcky.kx.cz, www.esofin.cz, www.ipujcky.cz a www.primapujcka.cz a jiné, kde najdete další informace.

Půjčky bez potvrzení příjmu se jeví jako snadná cesta k získání nižší sumy peněz hlavně pro osoby nezaměstnané nebo například na mateřské dovolené. Touto cestou lze získat i vyšší půjčky. Většinou je však u nich požadován nějaký druh záruky, například nemovitost a není vyloučena možnost použití směnky. Půjčka mívá vyšší úrokovou sazbu (i RPSN) a dlužník přeplatí více než u půjčky klasické. Bohužel tento typ půjčky není vhodný třeba pro nezaměstnaného bydlícího v nájmu, který nevlastní auto a nemá nikoho, kdo by mu ručil. Půjčky na směnku nejsou v českých podmínkách příliš známé a rozšířené, a tak své uplatnění nacházejí zejména mezi podnikateli při zajišťování jejich závazků mezi sebou. Jedná se prakticky o půjčku s ručením, a to s ručením konkrétním – směnkou.

Pozor na rizika!
Nebankovní půjčky patří mezi rizikovější formu půjček s vyšší úrokovou sazbou. Kritéria pro jejich získání jsou mnohem mírnější než v bankovním sektoru, který požaduje větší záruky a dokladování. Půjčky u nebankovní instituce se většinou liší ve výši úrokové sazby, případně jakou mají RPSN. Rizikovost je pro ně vyšší, ale také snaha vydělat. Úrok tedy musí být zákonitě vyšší než úrok bankovní.

Některé společnosti mají zájem na lidech především vydělat a je dost možné, že ti pak peníze ani nikdy nedostanou. Potíže vznikají na základě přílišné důvěřivosti a především totální neznalosti občanů v otázkách financí a ekonomiky. Na internetu se dá najít neskutečné množství inzerátů, webových stránek a nejrůznějších prezentací společností, které nabízejí půjčky ihned, bez dokladů a za „nejmenší úrok“ apod. nesmysly, kterým nelze reálně věřit. Vždy je důležité si o zamýšleném poskytovateli zjistit co nejvíc informací. Pokud se již odhodláte řešit svou finanční situaci nějakou formou nebankovní půjčky, určitě si předem prostudujte všechny přiložené materiály, abyste pak nedivili, co jste vlastně podepsali.

Autor: Alexandra Rohanová