Hypotéky – dobrá očekávání
15.04.2009
Většina z nás řeší financování svého bydlení formou dlouhodobých hypotečních úvěrů. Z českých stavitelů rodinných domů disponuje nejširšími možnostmi financování společnost Ekonomické stavby. Pan Miroslav Lebl je tím nejpovolanějším, kdo nám odpoví naše otázky k očekávání vývoje hypotečních úvěrů
Dobrý den pane Leble. Hned úvodem se zeptám, zdali je pravda, že jste v Česku největším makléřem hypotéčních úvěrů. Tedy, že ročně právě Vy zpracujete nejvíce hypoték?
Dobrý den. Nemám takové porovnání právě nejraději. V oblasti financování rodinných domů tomu tak je. Vyřizuji každoročně několik set hypotéčních úvěrů. Tedy ptáte li se zdali hypotéčním úvěrům rozumím, tak ano, hypotéčním úvěrům opravdu rozumím.
Všichni, kteří se chystají stavět se ptají jaký bude vývoj hypoték? A dá se vůbec tento předpovědět?
Trend úrokových sazeb je v podstatě zřejmý. Víme, že úroková sazba bude výrazně klesat. Co nevíme je přesně tempo tohoto poklesu. Nevíme zdali výrazný pokles přijde za tři nebo šest měsíců. Současný velmi vysoký úrok však znatelně klesne. Kdo v té době bude mít připravené stavební povolení, hodně ušetří. O proti stávajícím měsíčním splátkám bude průměrná úspora až 1 500,-Kč měsíčně.
FRANTIŠEK 2:
měsíční splátka v programu MLADÁ RODINA 12.347,- Kč/měs., dispozice 5+1+G, rozměry domu 9,00 x 11,80 m, zastavěná plocha 93 m2, užitná plocha 121 m2
Jak je možné předpovědět takto jistě pokles úroků?
Hypotéka je vlastně velmi přehledný a předvídatelný produkt. V normální době je úroková sazba hypotéčních úvěrů přímo závislá na sazbě ČNB. K základní sazbě vyhlašované Centrální bankou si banka poskytující hypotéku připočte svoji marži a tak vznikne výsledná úroková sazba, kterou klient za hypotéku zaplatí.
Tak, jak se mění sazby ČNB, se také téměř v přímé úměře mění úroky hypotéčních úvěrů. Pochopitelně pokud ČNB úrok zvyšuje, reagují banky v podstatě okamžitým zvýšením. Pokud ČNB sazby snižuje, banky pracují s určitou setrvačností a zlevnění vždy nějaký ten týden trvá. Tak je tomu v normálně fungující ekonomice.
Od listopadu 2008 ČNB dramaticky snížila své úrokové sazby. Sazby Centrální banky jsou tak nízké, že pokud by bankovní domy reagovaly na toto snížení, měli bychom dnes v Česku nejlevnější hypotéky za mnoho posledních let.
Banky však nezareagovaly standardně. Místo snížení úrokových sazeb v závislosti na ČNB zvýšily své marže. Obchodní marže bank poskytující hypotéky jsou dnes téměř trojnásobné, nežli před patnácti měsíci.
Je však zřejmé, že situace se bude postupně normalizovat a úrokové sazby výrazně klesnou. To víme s vysokou pravděpodobností. Jak rychlé bude tempo tohoto návratu k normálu zcela přesně určit neumíme.
S poklesem sazeb počítají i jednotlivé bankovní domy. Poznáte to pozorným sledováním nabídky. Banky již začaly pozvolna snižovat úrokové sazby. Nejprve snižují sazby u úvěrů s úvěrovým cyklem 5 let. Tedy preferují klienty, kteří se závaží k dnešnímu úroku na dobu celých pěti let. Takový klient je pro banku výhodný právě v situaci, kdy úrok bude klesat.
Snad jen vysvětlení pro čtenáře, co znamená úvěrový cyklus?
Při sjednávání hypotéky volí žadatel délku úvěrového cyklu. Jde v podstatě o dobu, po kterou jsou zablokovány podmínky hypotéky z doby uzavírání smlouvy. Jde o velmi zásadní moment smlouvy. Jako finanční analytik musím stále pracovat s výhledem vývoje úrokových sazeb. Pokud je výhled, že úrokové sazby budou klesat, nastavuji klientům nejkratší roční úvěrový cyklus. Po roce je pak splátka přepočtena s novým nižším úrokem.
A naopak. Pokud je předpoklad růstu úrokových sazeb, pak nastavuji klientům nejdelší pětiletý úvěrový cyklus. Tak, abychom co možná nejdelší dobu zablokovali stávající výhodné podmínky hypotéky. Dobrou prací finančního analytika tak klient ušetří hodně peněz.
Proto také rád říkám, že dobrý finanční analytik je k nezaplacení. (úsměv)
MELINDA:
měsíční splátka v programu MLADÁ RODINA 10.276,- Kč/měs., dispozice 5+1, rozměry domu 10,20 x 7,20 m, zastavěná plocha 73,40 m2, užitná plocha 1
Jaké tedy máte doporučení pro zájemce o hypotéční úvěry?
Tady není jednoduchá jedna rada. Vždy musím vycházet ze situace konkrétního klienta. Všem doporučuji být minimálně připraveni pro chvíli, kdy bude hypotéka nejlevnější. Tedy mít připravené stavební povolení, projekt a vše pro uzavření hypotéční smlouvy.
Je však mnoho klientů, kde není smysluplné dále čekat. Tam pak vždy pracuji s krátkým ročním cyklem tak, abych po roce mohl klientům hypotéční úvěr předělat na nové lepší podmínky.
Zcela jistě pak nikomu nedoporučuji využívat teď dlouhé úrokové cykly. Přesto, že banky budou takové teď nabízet nejvíce. Dlouhý cyklus je v tomto stavu nevýhodný.
Setkávám se se dvěma zcela protichůdnými názory. Jeden říká, že vyřídit si hypotéku je snadné a druhý názor naopak, že pro vyřízení hypotéky je nutné spolupracovat s odborníky. Může tedy běžný zákazník pro sebe vyřídit dobrý hypotéční úvěr?
Ne, to jistě nemůže. Laický klient nemá informace a detailní srovnání bankovních domů. Toto nezíská tím, že obejde banky. V každé bance získá vstupní ideální informace. Tedy jaké nejlepší podmínky může v bance získat.
To je však bezcenná informace, proto tyto podmínky prakticky nikdo nesplní.
Klient laik neví kam je možné v jednotlivých bankovních domech posouvat standardní podmínky. Tedy neporovná správně banky, banku musí zvolit spíše naslepo, nezná veškeré produkty té zvolené banky. V bance mu o všech produktech neřeknou, když vždy je nějaká bankou prosazovaná varianta. Teď například dlouhé úvěrové cykly. A konečně běžný klient neví, kam až lze standardní podmínky zvoleného produktu posouvat. Kdo tohle vše nezná, nemůže získat nejlepší podmínky.
U dlouhodobého úvěru je pak rozdíl mezi nejlepšími podmínkami a běžnými třeba rozdíl v ceně auta po splacení hypotéky za 40 let.
Tedy radíte vždy hypotéční úvěr řešit s pomocí finančních analytiků.
Ano, doporučuji létat jen letadlem, které řídí skutečný pilot. Nechat se léčit jen skutečným lékařem a hypotéky nechat připravovat jen finanční analytiky hypoték znalých.
Přípravu hypotéky svěřte finančnímu analytikovi. tato volba vám může ušetřit až stovky tisíc korun.
Vaše případné dotazy k financování stavby můžete položit prostřednictvím webových stránek http://www.ekonomicke-stavby.cz/, sekce KAVÁRNA finance.
Související články
Firma roku 2008
Teplo chytře
Článek byl zobrazen 5672 krát.
Diskuze k článku
Nenalezen žádný záznam
Kontextová reklama
Dřevěné šperky a bytové dekorace
Výrobky ze dřeva - dřevěné šperky, módní a bytové doplňky, velikonoční a vánočná dekorace. Široká nabídka produktů přímo od českého výrobce.Moduliving - modulární dřevostavby
Modulární domy jsou budoucností výstavby. Stavba je rychlá, přesná a o 30% levnější než klasické stavby. Díky flexibilitě dům poroste s vaší rodinou. A může se s vámi i přestěhovat.TOPNÝ SYSTÉM NA KLÍČ - kompletní i dílčí řešení nejen pro rodinné domy
Česká značka REVEL - na trhu již 30 let - nabízí TEPELNÉ ČERPADLO vzduch-voda, podlahové topení s možností chlazení, příprava teplé vody. PROJEKTOVÁ DOKUMENTACE - zpracování cenové nabídky - dodávka a montáž.
Další články na téma O bydlení
![Novinky na hypotečním trhu Novinky na hypotečním trhu](/images/clanky/ikony/hypotecni-novinky-ikona.jpg)
Novinky na hypotečním trhu
Developerská výstavba bytových domů si stále udržuje své neuvěřitelné tempo a i přes mírný pokles objemu nových hypoték poptávka po možnostech financování vlastního bydlení zdaleka nedosáhla svého zenitu. Podívejme se proto, jaké novinky se v nabídce hypotečních bank v poslední době objevily.
![Co dělat, pokud jste byli zatopeni při povodni Co dělat, pokud jste byli zatopeni při povodni](/images/clanky/ikony/co-po-povodni-ikona.jpg)
Co dělat, pokud jste byli zatopeni při povodni
Tisková mluvčí Hasičského záchranného sboru České republiky Nicole Zaoralová zveřejnila na stránkách Ministerstva vnitra ČR seznam všech doporučení, co dělat po povodni v případě, že váš dům byl zatopen.
![Rady, které nestárnou – I. díl - Byt Rady, které nestárnou – I. díl - Byt](/images/clanky/ikony/nestarnouci-rady-ikona.jpg)
Rady, které nestárnou – I. díl - Byt
Některé rady a postupy našich maminek a babiček působí často úsměvně a přinejmenším zastarale. Jinými se naopak stále řídíme, jsou osvědčené a fungují. Nasledující seriál vám možná pomůže vyřešit dosud nezvládnuté domácí resty.
![Nákup na úvěr Nákup na úvěr](/images/clanky/ikony/nakup-na-uver-ikona.jpg)
Nákup na úvěr
České domácnosti se stále více zadlužují, přestože ve srovnání se západní Evropou či Spojenými státy máme ještě co dohánět. Důvodem rostoucího „dluhu“ každé domácnosti je zejména dostupnost úvěrových produktů a také jejich neustále se rozšiřující nabídka a popularita.
![Lidé ze zatopených bytů budou moci čerpat z třímiliardového rozpočtu Lidé ze zatopených bytů budou moci čerpat z třímiliardového rozpočtu](/images/clanky/ikony/povodne-dotace-ikona.jpg)
Lidé ze zatopených bytů budou moci čerpat z třímiliardového rozpočtu
Vláda ČR schválila návrh ministerstva pro místní rozvoj navýšit kvůli povodňovým škodám rozpočet Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) na letošní rok. Změna spočívá ve zvýšení rozpočtové položky na úvěry na modernizaci bytu, respektive vytvoření nové rozpočtové položky na pomoc při obnově povodní poškozeného bytového fondu ve výši jedné milardy korun.
![Starý nebo nový byt? Starý nebo nový byt?](/images/clanky/ikony/novy-stary-byt-ikona.jpg)
Starý nebo nový byt?
Koupě bytu je bezpochyby závažným rozhodnutím, které většina lidí nečiní příliš často. Zaměřme se teď pouze na případy koupě bytu pro účely bydlení a pomiňme ty ostatní (investice, spekulace apod.). Nabízí se vždy otázka, zda si pořídit starý, nebo nový. Jaký vybrat?
![Překlenovací úvěry Překlenovací úvěry](/images/clanky/ikony/preklenovaci-uver-ikona.jpg)
Překlenovací úvěry
S rostoucí výstavbou bytů a rodinných domů získává na intenzitě také boj stavebních spořitelen o zákazníka. Jejich hlavní zbraní přitom už dávno není spoření jako takové, ale nabídka úvěru jako levnější alternativy k hypotékám. Všem, kteří ještě nesplňují podmínky k jeho získání, pak nabízí možnost překlenovacího úvěru.
![Nebojte se nákupu nemovitosti v zahraničí Nebojte se nákupu nemovitosti v zahraničí](/images/clanky/ikony/nemovitost-v-zahranici-ikona.jpg)
Nebojte se nákupu nemovitosti v zahraničí
Sníte o klidném stáří v domku na břehu moře? Nebo snad raději v tichu pod alpskými štíty? Takový sen se dá za určitých okolností realizovat, a to koupí nemovitosti v zahraničí. Že to bude drahé a nemáte peníze? Tak zadarmo to jistě nebude, ale na druhou stranu, ceny nemovitostí v některých zemích jsou příznivější než u nás, navíc nemovitost může i vydělávat.