Hypotéky – dobrá očekávání
15.04.2009
Většina z nás řeší financování svého bydlení formou dlouhodobých hypotečních úvěrů. Z českých stavitelů rodinných domů disponuje nejširšími možnostmi financování společnost Ekonomické stavby. Pan Miroslav Lebl je tím nejpovolanějším, kdo nám odpoví naše otázky k očekávání vývoje hypotečních úvěrů
Dobrý den pane Leble. Hned úvodem se zeptám, zdali je pravda, že jste v Česku největším makléřem hypotéčních úvěrů. Tedy, že ročně právě Vy zpracujete nejvíce hypoték?
Dobrý den. Nemám takové porovnání právě nejraději. V oblasti financování rodinných domů tomu tak je. Vyřizuji každoročně několik set hypotéčních úvěrů. Tedy ptáte li se zdali hypotéčním úvěrům rozumím, tak ano, hypotéčním úvěrům opravdu rozumím.
Všichni, kteří se chystají stavět se ptají jaký bude vývoj hypoték? A dá se vůbec tento předpovědět?
Trend úrokových sazeb je v podstatě zřejmý. Víme, že úroková sazba bude výrazně klesat. Co nevíme je přesně tempo tohoto poklesu. Nevíme zdali výrazný pokles přijde za tři nebo šest měsíců. Současný velmi vysoký úrok však znatelně klesne. Kdo v té době bude mít připravené stavební povolení, hodně ušetří. O proti stávajícím měsíčním splátkám bude průměrná úspora až 1 500,-Kč měsíčně.
FRANTIŠEK 2:
měsíční splátka v programu MLADÁ RODINA 12.347,- Kč/měs., dispozice 5+1+G, rozměry domu 9,00 x 11,80 m, zastavěná plocha 93 m2, užitná plocha 121 m2
Jak je možné předpovědět takto jistě pokles úroků?
Hypotéka je vlastně velmi přehledný a předvídatelný produkt. V normální době je úroková sazba hypotéčních úvěrů přímo závislá na sazbě ČNB. K základní sazbě vyhlašované Centrální bankou si banka poskytující hypotéku připočte svoji marži a tak vznikne výsledná úroková sazba, kterou klient za hypotéku zaplatí.
Tak, jak se mění sazby ČNB, se také téměř v přímé úměře mění úroky hypotéčních úvěrů. Pochopitelně pokud ČNB úrok zvyšuje, reagují banky v podstatě okamžitým zvýšením. Pokud ČNB sazby snižuje, banky pracují s určitou setrvačností a zlevnění vždy nějaký ten týden trvá. Tak je tomu v normálně fungující ekonomice.
Od listopadu 2008 ČNB dramaticky snížila své úrokové sazby. Sazby Centrální banky jsou tak nízké, že pokud by bankovní domy reagovaly na toto snížení, měli bychom dnes v Česku nejlevnější hypotéky za mnoho posledních let.
Banky však nezareagovaly standardně. Místo snížení úrokových sazeb v závislosti na ČNB zvýšily své marže. Obchodní marže bank poskytující hypotéky jsou dnes téměř trojnásobné, nežli před patnácti měsíci.
Je však zřejmé, že situace se bude postupně normalizovat a úrokové sazby výrazně klesnou. To víme s vysokou pravděpodobností. Jak rychlé bude tempo tohoto návratu k normálu zcela přesně určit neumíme.
S poklesem sazeb počítají i jednotlivé bankovní domy. Poznáte to pozorným sledováním nabídky. Banky již začaly pozvolna snižovat úrokové sazby. Nejprve snižují sazby u úvěrů s úvěrovým cyklem 5 let. Tedy preferují klienty, kteří se závaží k dnešnímu úroku na dobu celých pěti let. Takový klient je pro banku výhodný právě v situaci, kdy úrok bude klesat.
Snad jen vysvětlení pro čtenáře, co znamená úvěrový cyklus?
Při sjednávání hypotéky volí žadatel délku úvěrového cyklu. Jde v podstatě o dobu, po kterou jsou zablokovány podmínky hypotéky z doby uzavírání smlouvy. Jde o velmi zásadní moment smlouvy. Jako finanční analytik musím stále pracovat s výhledem vývoje úrokových sazeb. Pokud je výhled, že úrokové sazby budou klesat, nastavuji klientům nejkratší roční úvěrový cyklus. Po roce je pak splátka přepočtena s novým nižším úrokem.
A naopak. Pokud je předpoklad růstu úrokových sazeb, pak nastavuji klientům nejdelší pětiletý úvěrový cyklus. Tak, abychom co možná nejdelší dobu zablokovali stávající výhodné podmínky hypotéky. Dobrou prací finančního analytika tak klient ušetří hodně peněz.
Proto také rád říkám, že dobrý finanční analytik je k nezaplacení. (úsměv)
MELINDA:
měsíční splátka v programu MLADÁ RODINA 10.276,- Kč/měs., dispozice 5+1, rozměry domu 10,20 x 7,20 m, zastavěná plocha 73,40 m2, užitná plocha 1
Jaké tedy máte doporučení pro zájemce o hypotéční úvěry?
Tady není jednoduchá jedna rada. Vždy musím vycházet ze situace konkrétního klienta. Všem doporučuji být minimálně připraveni pro chvíli, kdy bude hypotéka nejlevnější. Tedy mít připravené stavební povolení, projekt a vše pro uzavření hypotéční smlouvy.
Je však mnoho klientů, kde není smysluplné dále čekat. Tam pak vždy pracuji s krátkým ročním cyklem tak, abych po roce mohl klientům hypotéční úvěr předělat na nové lepší podmínky.
Zcela jistě pak nikomu nedoporučuji využívat teď dlouhé úrokové cykly. Přesto, že banky budou takové teď nabízet nejvíce. Dlouhý cyklus je v tomto stavu nevýhodný.
Setkávám se se dvěma zcela protichůdnými názory. Jeden říká, že vyřídit si hypotéku je snadné a druhý názor naopak, že pro vyřízení hypotéky je nutné spolupracovat s odborníky. Může tedy běžný zákazník pro sebe vyřídit dobrý hypotéční úvěr?
Ne, to jistě nemůže. Laický klient nemá informace a detailní srovnání bankovních domů. Toto nezíská tím, že obejde banky. V každé bance získá vstupní ideální informace. Tedy jaké nejlepší podmínky může v bance získat.
To je však bezcenná informace, proto tyto podmínky prakticky nikdo nesplní.
Klient laik neví kam je možné v jednotlivých bankovních domech posouvat standardní podmínky. Tedy neporovná správně banky, banku musí zvolit spíše naslepo, nezná veškeré produkty té zvolené banky. V bance mu o všech produktech neřeknou, když vždy je nějaká bankou prosazovaná varianta. Teď například dlouhé úvěrové cykly. A konečně běžný klient neví, kam až lze standardní podmínky zvoleného produktu posouvat. Kdo tohle vše nezná, nemůže získat nejlepší podmínky.
U dlouhodobého úvěru je pak rozdíl mezi nejlepšími podmínkami a běžnými třeba rozdíl v ceně auta po splacení hypotéky za 40 let.
Tedy radíte vždy hypotéční úvěr řešit s pomocí finančních analytiků.
Ano, doporučuji létat jen letadlem, které řídí skutečný pilot. Nechat se léčit jen skutečným lékařem a hypotéky nechat připravovat jen finanční analytiky hypoték znalých.
Přípravu hypotéky svěřte finančnímu analytikovi. tato volba vám může ušetřit až stovky tisíc korun.
Vaše případné dotazy k financování stavby můžete položit prostřednictvím webových stránek http://www.ekonomicke-stavby.cz/, sekce KAVÁRNA finance.
Související články
Firma roku 2008
Teplo chytře
Článek byl zobrazen 5516 krát.
Diskuze k článku
Nenalezen žádný záznam
Kontextová reklama
Terasy na klíč - rok 2024 na nové terase
Terasy a ploty, WPC i dřevěné materiály, různé dekory, realizace na klíč profesionálně a kvalitně. Terasová prkna skladem, vyberte si terasu na našem e-shopu nebo nás navštivte v terasovém centru a objednejte si termín realizace včas. Poradíme vám s projektem dle vašich představ.Kvalitní nábytek české výroby
Moderní český nábytek za rozumnou cenu - kuchyně, obývací pokoje, ložnice, dětské pokoje, předsíně, kanceláře. Vybavte si celý dům v jednom stylu. Nábytek MONARC - nábytek s tradicí od roku 1991.Moderní rodinné domy ze zateplených tvárnic Durisol
Zateplené tvárnice DURISOL mají řadu předností. Domy stavěné z tohoto systému jsou navíc moderní, promyšlené do posledního detailu a krásné. Prohlédněte si náš katalog RD!SYSTRA - žaluzie, rolety, markýzy
Český výrobce stínící techniky - dodáváme venkovní žaluzie, screenové rolety, venkovní rolety, interiérové stínění, markýzy a slunolamy. Atypy jsou naše specialita.Umělé zelené stěny do soukromých i komerčních interiérů
Umělé zelené stěny FLORUM jsou trvanlivé, nenáročné na údržbu a poskytují vysokou míru zakrytí. Nepotřebují závlahu a jsou vhodné i do tmavých míst.Tepelná čerpadla Mach – Chameleon
Vysoce výkonná česká tepelná čerpadla Mach Chameleon. Servis a vzdálená správa přímo od výrobce s dlouholetou tradicí. Vývoj, výroba, instalace a servis tepelných čerpadel.
Další články na téma O bydlení
Daň z nemovitosti
Mezi celou řadu daní, které musí občané našeho státu platit, patří i daň z nemovitosti. Samozřejmě ji neplatí úplně všichni. Koho se tedy týká? Obecně všech vlastníků nemovitostí a pozemků. Existují sice určité výjimky, ale o tom později.
Tajemný fenomén dračích žil
Necítíte se v poslední době dobře? Možná nejste nemocní, ale působí na vás ve spánku nebo při práci škodlivé záření. Tématika dračích žil a geopatogenních zón ostře rozděluje odborníky na dvě nesmiřitelné skupiny. Konkrétní hmatatelné vědecké údaje v tomto směru neexistují. Hovoříme o energiích, které sice nelze změřit, ale přesto jsou a mohou nám škodit.
V registru dlužníků pod drobnohledem
Skončily doby, kdy byly finanční domy velmi tolerantní při poskytování úvěrů či hypoték. Světová finanční krize změnila chování i českých bank, které jsou při vyřizování půjček nyní mnohem obezřetnější. Jak se utužení podmínek projevuje? Především důkladným proklepnutím žadatelů přes registry dlužníků.
Ručitelství podepisujte s rozvahou
Nechali jste se už někdy přesvědčit příbuznými, přáteli nebo známými k ručení za půjčku, případně úvěr, který si vzali od banky nebo od jiné firmy? V dnešní době poznamenané pochybnostmi ve všem, co se týká finančních záležitostí, je obezřetnost v oblasti ručitelství obzvláště důležitá.
Bydlení bez překážek
Jediná vteřina může proměnit snadný život ve velmi komplikovaný. V případě některých občanů je to úraz nebo nemoc, která je upoutá na kolečkové křeslo. Dá se přetvořit stávající bydlení tak, aby nekladlo překážky v již tak složité životní situaci? Nebo bude nutné vybudování nového bytu pro vozíčkáře?
Jak bojovat s vlhkostí na chalupě?
Sanace vlhkých vesnických staveb je letitým problémem. Užíváte-li chalupu jen rekreačně, existuje způsob jak vlhkost omezit bez nákladných stavebních úprav. Na mokré lůžkoviny a plíseň na zdech můžete zapomenout.
Nákup bytu od A do Z
Koupě bytu není – alespoň pro většinu lidí – každodenní rutinní záležitostí a je třeba jí věnovat náležitou pozornost. Na co se soustředit a jak postupovat? Pokusme se alespoň velmi zjednodušeně a ve stručnosti poukázat na základní kroky.
Spěch s dokončováním stavebních prací vrcholí
Ve druhém čtvrtletí tohoto roku trval v předchozích obdobích obecně nastoupený nárůst prací na bytové výstavbě. Počet dokončených bytů byl od dubna do června dokonce o více než 30 procent vyšší než za stejný kvartál v loňském roce. Počet zahájených bytů však naopak o 9,2 % klesl.